Cesja kredytu samochodowego to przeniesienie praw i obowiązków z umowy kredytu na inną osobę, która przejmuje spłatę pozostałych rat - analogicznie do cesji leasingu, ale na innej podstawie prawnej. Wyjaśniamy różnice i kiedy taki krok się opłaca.
Czym jest cesja kredytu
Przy kredycie samochodowym przedmiot (auto) jest zwykle już własnością kredytobiorcy, często z zabezpieczeniem na rzecz banku (np. przewłaszczenie lub zastaw rejestrowy) do czasu spłaty. Cesja kredytu oznacza, że nowa osoba - cesjonariusz - przejmuje obowiązek spłaty pozostałych rat, a dotychczasowy kredytobiorca (cedent) zostaje z niego zwolniony po zgodzie banku.
To inny mechanizm niż cesja leasingu, gdzie do czasu wykupu przedmiot cały czas należy do finansującego - przy kredycie kupujący zwykle już jest (współ)właścicielem pojazdu.
Kiedy cesja kredytu się opłaca
- Kredytobiorcy - gdy nie stać go na dalsze raty lub potrzebuje szybko zejść z zobowiązania, a sprzedaż auta i spłata kredytu z góry nie są możliwe lub opłacalne.
- Przejmującemu - gdy warunki kredytu (oprocentowanie, wysokość raty) są korzystniejsze niż dostępne dziś na rynku, a auto odpowiada jego potrzebom.
Podobnie jak przy cesji leasingu, warto policzyć pełny koszt: sumę pozostałych rat, ewentualne odstępne między stronami i porównać z wartością rynkową pojazdu.
Zgoda banku - warunek konieczny
Bank musi wyrazić zgodę na przeniesienie kredytu i zweryfikować zdolność kredytową osoby przejmującej - podobnie jak firma leasingowa weryfikuje cesjonariusza przy przejęciu leasingu. Bez tej zgody cesja jest nieskuteczna.
Cesja kredytu czy nowy kredyt?
Jeśli warunki przejmowanego kredytu są korzystne (niskie oprocentowanie sprzed podwyżek stóp, atrakcyjna rata), cesja może być tańsza niż zaciąganie nowego zobowiązania od zera. Zawsze jednak porównaj całkowity koszt obu opcji, tak jak w naszym porównaniu przejęcia leasingu i kredytu.
Podsumowanie
Cesja kredytu samochodowego to inny mechanizm niż cesja leasingu - przenosi spłatę już zaciągniętego zobowiązania, wymaga zgody banku i opłaca się przede wszystkim wtedy, gdy przejmowane warunki są korzystniejsze niż rynkowe.
Chcesz zobaczyć oferty cesji leasingu? Przeglądaj ogłoszenia na Cesje.pl.
Więcej o cesji leasingu znajdziesz w kompletnym przewodniku.